SWIFT a annoncé le lancement d'un nouveau système de paiements internationaux qui permettra aux consommateurs et aux petites entreprises d'effectuer des virements internationaux aussi rapidement et facilement qu'au niveau national.
La présentation de l'initiative a eu lieu le 29 janvier. La solution sera mise en œuvre par étapes, à partir de 2026, avec une version minimale viable prévue pour le premier semestre. Plus de 40 banques participent déjà au projet.
Les virements internationaux SWIFT vont subir des changements majeurs.
À première vue, cette annonce pourrait passer pour une simple mise à jour d'infrastructure. En réalité, elle représente un tournant stratégique qui soulève les mêmes problématiques que Ripple aborde depuis des années.
Le nouveau système de paiement SWIFT est destiné aux transferts internationaux des particuliers et des petites entreprises . Ce secteur est traditionnellement associé à des retards, des frais opaques et des taux de change imprévisibles.
Dans le cadre de ce dispositif, les banques participantes devront respecter des règles strictes. Celles-ci comprennent la divulgation obligatoire des frais et des taux de change avant le transfert, la garantie du transfert intégral et un suivi transparent de l'état du paiement à toutes les étapes.
En clair, les utilisateurs savent à l'avance combien ils devront payer, combien le bénéficiaire recevra et quand les fonds arriveront .
SWIFT évalue l'impact de la blockchain sur les systèmes financiers
Les paiements internationaux demeurent un point faible pour le secteur bancaire.
Les paiements nationaux sont désormais instantanés. Les virements internationaux, quant à eux, prennent encore plusieurs jours, transitent par une chaîne d'intermédiaires et sont souvent alourdis par des frais cachés.
Les entreprises de la fintech et les projets basés sur la blockchain ont su tirer parti de cette situation. Ripple soutient depuis longtemps que le modèle actuel de banque correspondante est inadapté aux besoins modernes.
L'annonce concernant SWIFT témoigne d'une pression croissante pour combler cet écart.
SWIFT a reconnu les mêmes problèmes que ceux précédemment mis en évidence par Ripple.
Ripple constate depuis des années que les transferts internationaux ne fonctionnent pas pour trois raisons principales.
- Les expéditeurs connaissent rarement le coût final à l'avance.
- Les transferts sont lents et souvent sujets à des retards imprévus.
- Les banques sont contraintes de placer des fonds à l'avance sur des comptes étrangers, ce qui retire des capitaux de la circulation.
Le système SWIFT mis à jour répond aux deux premiers problèmes : la transparence et la prévisibilité.
Cette coïncidence n'en est pas une. Elle confirme que les problèmes identifiés par Ripple sont bien réels, même si SWIFT choisit sa propre solution.
Malgré les améliorations apportées, le modèle SWIFT ne change pas le système de règlements interbancaires.
Les fonds continuent de transiter par un réseau de banques correspondantes. Les banques conservent des comptes préfinancés en devises étrangères. Les capitaux restent gelés afin de faciliter les transferts transfrontaliers.
Ce dispositif modifie uniquement l'expérience de paiement des clients. La gestion des liquidités de la banque au sein du système demeure toutefois inchangée.
C’est là que s’arrêtent les capacités de la solution SWIFT.
Les projets pilotes bancaires de Ripple méritent d'être soulignés.
Les derniers partenariats de Ripple avec les banques reposent sur un principe différent.
L'entreprise privilégie les mécanismes de règlement aux normes de messagerie et aux règles automatisées. Grâce à l'infrastructure blockchain et aux stablecoins réglementés, Ripple vise à réduire le besoin de comptes préfinancés.
Des banques d'Arabie saoudite, de Suisse et du Japon testent cette approche dans le cadre de projets pilotes confidentiels. L'objectif n'est pas de remplacer SWIFT, mais de réduire les coûts de transfert dans certains sens.
Ripple se concentre principalement sur les indicateurs de bilan, et non sur l'interface du système.
Les conditions de Ripple deviennent de plus en plus restrictives
L'initiative SWIFT établit de nouvelles normes pour l'ensemble du secteur. Transparence et garantie de la livraison des transferts sont attendues.
Cela réduit l'avantage de Ripple en matière de rapidité et de traçabilité des transactions. Cependant, la demande pour des moyens de paiement alternatifs demeure.
Dans les secteurs exigeant d'importants fonds propres, ainsi que sur les marchés émergents, la question de l'efficacité de la liquidité demeure un problème non résolu. C'est ce qui explique l'intérêt constant des banques pour les solutions de Ripple.
SWIFT n'intègre pas la blockchain. La prise en charge du XRP n'est pas prévue . Les services bancaires correspondants ne seront pas abandonnés.
SWIFT ne fait que reconnaître les mêmes problèmes structurels que Ripple soulève depuis des années, mais l'organisation prévoit de les aborder d'une manière qui préserve l'infrastructure bancaire traditionnelle.