ISO 20022 : Comment la nouvelle norme permettra aux cryptomonnaies et aux monnaies fiduciaires de « parler » le même langage
Le système de paiement mondial fait l'objet d'une importante modernisation. D'ici fin 2025, le réseau SWIFT adoptera intégralement la norme de messagerie financière ISO 20022. Cette transition impactera non seulement les banques et les sociétés de paiement, mais aussi le secteur des cryptomonnaies.
Les affirmations concernant la conformité des cryptomonnaies à la norme ISO 20022 se multiplient. Il est important de comprendre ce que signifie ce concept et comment cette nouvelle norme s'applique à la blockchain.
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Qu'est-ce que la norme ISO 20022 ?
La norme ISO 20022 est un langage universel d'échange de données financières développé par l'Organisation internationale de normalisation. Elle remplace les anciens formats SWIFT MT, utilisés depuis des décennies pour les virements internationaux et les messages bancaires.
L'image illustre la chronologie de la transition de SWIFT du format MT à la norme ISO 20022, qui remplacera intégralement l'ancien système. Source : hackernoon
La principale différence de la nouvelle norme réside dans sa capacité à transmettre un volume d'informations nettement supérieur. Alors que les anciens messages MT contenaient des chaînes de caractères de longueur fixe, la norme ISO 20022 utilise les formats XML et JSON avec des champs clairement structurés. Le message peut ainsi inclure des informations détaillées sur l'expéditeur et le destinataire, l'objet du transfert, la devise, le montant, les détails et les identifiants des parties. Les banques et leurs clients bénéficient ainsi de données plus précises et transparentes pour chaque transaction.
Pourquoi cette norme est importante pour le secteur financier
La mise en œuvre de la norme ISO 20022 ne se limite pas à une simple mise à jour technique du format des messages. Elle modifie en profondeur la logique même des interactions entre les banques, les entreprises et les systèmes de paiement.
Les principaux avantages sont les suivants :
- transfert de données plus riches et transparence accrue des transactions ;
- Appariement automatique des paiements et des factures sans vérification manuelle ;
- réduire le nombre d'erreurs et accélérer les calculs ;
- améliorer la conformité et la lutte contre le blanchiment d'argent ;
- création de nouveaux services pour les entreprises clientes et les banques.
Pour les entreprises et les utilisateurs, le passage à la norme ISO 20022 signifie des transferts plus rapides, moins de retards et une plus grande confiance dans l'exactitude des paiements.
La relation entre la norme ISO 20022 et les cryptomonnaies
La norme ISO 20022 ne réglemente pas les cryptomonnaies et ne leur attribue aucun statut de conformité. Elle décrit simplement la structure et la transmission des données financières. Cependant, les blockchains et les systèmes associés peuvent être techniquement compatibles avec la norme ISO 20022 s'ils sont capables de recevoir et d'envoyer des messages dans ce format tout en préservant leur structure.
cryptomonnaie conforme à la norme ISO 20022
Ce terme est couramment utilisé au sein de la communauté, bien qu'il n'existe pas de liste officielle de ces cryptomonnaies. Il est plus exact de parler de l'infrastructure prenant en charge les messages ISO 20022 plutôt que d'une monnaie compatible.
La compatibilité implique :
- la capacité de convertir les messages ISO en transactions blockchain sans perte de données ;
- enregistrement des champs structurés – participants, montant, objectif ;
- transparence et audit des données ;
- Intégration avec les API bancaires utilisant la norme ISO 20022.
Exemples de pièces de monnaie conformes à la norme ISO 20022
Ripple (XRP)
Ripple a été parmi les premiers à implémenter la prise en charge de la norme ISO 20022 sur son réseau RippleNet. L'entreprise est membre des groupes de travail de cette norme et propose aux banques des API qui acceptent les messages ISO pour traitement via le registre XRP. Les banques peuvent ainsi effectuer des transferts transfrontaliers sans perte de données ni changement de format. Bien que le jeton XRP ne soit pas certifié, l'infrastructure de Ripple prend pleinement en charge la norme.
Stellaire (XLM)
Stellar a été conçu pour les transferts internationaux à faible coût. Ses développeurs ont implémenté la possibilité d'afficher les messages ISO dans les transactions du réseau, y compris les données nécessaires à la vérification KYC et à la lutte contre le blanchiment d'argent. Des projets collaboratifs, tels qu'IBM World Wire, ont démontré que les systèmes basés sur Stellar peuvent interagir avec l'infrastructure bancaire utilisant la norme ISO 20022.
Hedera (HBAR)
Le service de consensus Hedera permet le stockage immuable des messages ISO, tandis que le service de jetons facilite les opérations liées à ces messages. Cette approche rend le réseau adapté aux applications d'entreprise et aux applications réglementées exigeant transparence et auditabilité des données.
Algorand (ALGO)
Algorand est reconnu pour sa rapidité et son orientation vers les cas d'usage réglementés, notamment les projets pilotes gouvernementaux et la tokenisation d'actifs. Son architecture permet une intégration directe avec la norme ISO 20022 via des API et des passerelles intermédiaires. Bien qu'il n'y ait pas encore de participation formelle à la normalisation, son infrastructure technique rend le réseau potentiellement compatible avec les solutions bancaires utilisant la norme ISO 20022.
Cardano (ADA)
Cardano peut également être adapté à la norme ISO 20022, car son infrastructure prend en charge les descriptions détaillées des transactions et des contrats intelligents. La Fondation Cardano collabore avec les organismes de réglementation et de normalisation, mais aucune intégration directe avec la norme ISO 20022 n'a encore été mise en place. La compatibilité est possible grâce à des couches intermédiaires qui relient les messages ISO bancaires aux transactions sur la blockchain.
maillons
Chainlink joue un rôle particulier en tant qu'intermédiaire entre les systèmes bancaires et les blockchains. Entre 2023 et 2025, SWIFT a mené des projets pilotes avec Chainlink, où des messages ISO 20022 transmis via SWIFT déclenchaient des actions sur des blockchains comme Ethereum. Le protocole d'interopérabilité inter-chaînes (CCIP) permet le transfert de données ISO structurées vers l'environnement blockchain, faisant de Chainlink un élément essentiel de l'interaction entre les banques et les systèmes décentralisés.
Pourquoi la norme ISO 20022 est importante pour le secteur des cryptomonnaies
La transition vers la norme ISO 20022 instaure un langage unifié pour toutes les formes de monnaie numérique : monnaie fiduciaire, monnaie tokenisée et cryptomonnaie. Lorsque les banques et les blockchains utilisent la même structure de données, une interaction fluide entre les systèmes traditionnels et décentralisés devient possible.
La conformité à la norme ISO 20022 devient une condition sine qua non pour les projets crypto visant une adoption institutionnelle. Une fois le format MT définitivement abandonné le 22 novembre 2025, la connaissance et la maîtrise de la norme ISO 20022 passeront d'une option à une obligation pour toute opération impliquant des flux financiers internationaux.
Résultat
La norme ISO 20022 décrit le langage des données financières, et non celui des cryptomonnaies. Elle déterminera cependant quelles blockchains pourront s'intégrer à l'infrastructure mondiale. Ripple et Stellar ont déjà démontré leur interopérabilité, Hedera, Algorand et Cardano progressent dans ce sens, et Chainlink établit un pont technologique entre SWIFT et les actifs numériques. Lorsque tous les acteurs du système financier utiliseront une norme de données unique, les cryptomonnaies compatibles avec l'ISO 20022 auront la possibilité de devenir pleinement intégrées à l'économie mondiale.
Source: cryptonews.net
