Comment les retraités et les employés du secteur public sont transférés vers le rouble numérique et quel est le problème avec cette initiative

Le 1er octobre 2025, la Russie entrera dans une nouvelle phase d'utilisation du rouble numérique, la monnaie numérique nationale de la Banque centrale. Ce nouvel instrument est en passe d'être largement utilisé : il servira au paiement des retraites et des prestations sociales.

BeInCrypto s'est entretenu avec des experts du marché pour savoir pourquoi les retraités et les employés du secteur public ont été les premiers à être opposés au rouble numérique (CBDC).

Qu’est-ce qui va changer à partir du 1er octobre ?

Le gouvernement n'a pas encore approuvé la liste exacte des bénéficiaires, mais une chose est sûre : ce changement affectera principalement les prestations fédérales. Celles-ci comprennent les prestations de maternité, les allocations de naissance forfaitaires, les mensualités jusqu'à dix-huit mois, ainsi que l'aide aux familles à faibles revenus, aux personnes handicapées, aux chômeurs et aux retraités. Les employés des institutions fédérales – des ministères et agences aux musées et théâtres – pourraient également y avoir droit à l'avenir.

Les citoyens auront toujours le choix de recevoir leur argent en roubles traditionnels ou numériques. Pour tester ce nouveau format, il faudra déposer une demande auprès de la banque et ouvrir un compte spécial. Ce compte ne sera pas officiellement situé à la banque. Les transactions en roubles numériques sont enregistrées directement dans le système de la Banque centrale, et la banque traditionnelle n'agira qu'en tant qu'opérateur.

L'application mobile proposera un portefeuille numérique distinct, depuis lequel vous pourrez transférer des fonds vers votre compte habituel ou directement vers d'autres utilisateurs de roubles numériques. Les transferts entre ces portefeuilles seront gratuits. Si le destinataire n'en possède pas, le transfert devra être effectué via un compte habituel, ce qui peut entraîner des frais.

Les étapes du développement du rouble numérique sont traitées plus en détail dans une revue séparée.

Sur le chemin de la « PAIX »

Le système de paiement Mir est apparu en 2014 après l'imposition de sanctions occidentales et la déconnexion de plusieurs banques russes de Visa et Mastercard. En mars de la même année, les systèmes internationaux ont cessé de gérer les transactions de Rossiya Bank, SMP Bank et Investkapitalbank. Cet épisode a donné l'impulsion à la création accélérée d'un système national indépendant des acteurs étrangers.

Les tests ont débuté par des projets pilotes au sein des agences gouvernementales : les premières cartes Mir ont été délivrées aux fonctionnaires et aux retraités. Progressivement, le système a été étendu aux grandes banques et aux chaînes de distribution. Pour accélérer sa mise en œuvre, le gouvernement a rendu obligatoire l'émission de cartes pour tous les paiements budgétaires, y compris les salaires des fonctionnaires, les prestations sociales et les retraites.

En 2022, suite au déclenchement d'une opération militaire spéciale et à l'imposition de sanctions draconiennes, Visa et Mastercard ont complètement suspendu leurs activités en Russie et se sont retirées du marché. Depuis, les cartes Mir sont devenues le seul instrument bancaire national.

Lire aussi : Pourquoi les États-Unis s’orientent vers une interdiction des CBDC, tandis que la Russie, au contraire, cherche à déployer un rouble numérique

Avis d'experts

La rédaction de BeInCrypto a interrogé des experts du marché sur les raisons pour lesquelles les retraités ont été choisis comme premiers bénéficiaires du rouble numérique. Nos interlocuteurs ont partagé des points de vue variés.

Entre la confiance et la « monnaie de coercition »

Sean Young, analyste en chef chez MEXC, plateforme d'échange de cryptomonnaies, estime que la transition du concept à la pratique est logique. Le public cible – les retraités et les bénéficiaires de prestations sociales – est à la fois pratique et vulnérable. Selon lui, ces groupes dépendent entièrement du budget, ce qui permet au gouvernement de tester le système de manière centralisée. Cependant, pour les citoyens eux-mêmes, la transition pourrait être stressante : le manque de compétences numériques, les problèmes techniques et le risque de fraude pourraient engendrer une certaine méfiance.

Au mieux, le rouble numérique, selon l'expert, deviendra un outil permettant d'accroître la transparence des transactions ; au pire, il s'imposera comme une « monnaie coercitive ».

Fracture numérique et vulnérabilités

Alexey Karpunin, DSI et fondateur de l'IPWK IT Management Academy , a souligné que les paiements sociaux sont prévisibles en termes de montants et de calendrier, ce qui facilite leur mise en œuvre. Il identifie toutefois trois risques majeurs :

fossé des générations numériques;
limitations des infrastructures dans les régions;
vulnérabilité aux stratagèmes frauduleux.

Selon Alexeï Karpounine, le succès n’est possible qu’avec une transition volontaire, une interface simplifiée et une protection fiable des données.

Contrôle et incitations matérielles

Alexander Peresichan, PDG de Tehnobit , souligne la fonction de contrôle du rouble numérique. Il explique que le lancement du système via les prestations sociales et les retraites permet non seulement de le tester, mais aussi d'atteindre une couverture maximale.

Notre interlocuteur estime que des mesures incitatives concrètes – remises ou remboursements sur les services et les amendes – seront mises en place pour encourager les citoyens, comme ce fut le cas précédemment avec Gosuslugi et le système de paiements rapides. Il estime que le rouble numérique pourrait également être utilisé dans les marchés publics, garantissant ainsi la transparence de la chaîne de dépenses.

Un examen pour l’État et des défis pour les banques

Denis Balashov, PDG de SkyCapital , a adopté une approche plus directe. L'expert qualifie l'essai du rouble numérique auprès des retraités de « test pour l'État ». Il a souligné que de nombreuses personnes âgées possèdent encore des téléphones à touches et que la transition vers un portefeuille mobile pourrait être désastreuse : des pannes ou des blocages de paiements provoqueraient la panique.

Denis Balashov souligne également les risques d'un contrôle excessif : le rouble numérique, selon lui, pourrait à terme devenir une « monnaie en laisse ». Cela signifie que l'État pourrait limiter les dépenses en affectant la monnaie à des fins spécifiques.

Il existe un autre facteur important. Selon Denis Balashov, le rouble numérique modifiera l'équilibre traditionnel entre la Banque centrale et les banques commerciales. Lorsque les fonds sont déposés directement sur les portefeuilles de la Banque centrale, les banques perdent le flux de fonds à faible coût qui alimentait auparavant les dépôts et les comptes de leurs clients. Pour compenser ce manque à gagner, les établissements de crédit pourraient augmenter leurs taux et tarifs, ce qui affectera directement tous les citoyens, même ceux qui n'utilisent pas le rouble numérique.

Si le projet se déroule sans accroc, le rouble numérique deviendra un instrument courant : les retraités et les bénéficiaires pourront payer leurs factures d'électricité et de gaz ou leurs médicaments sans difficulté, et le gouvernement prouvera la fiabilité de cette nouvelle monnaie. Cependant, si des problèmes surviennent et que les rumeurs d'« argent contrôlé » s'intensifient, la confiance dans cet instrument sera ébranlée et le système bancaire sera confronté à de nouveaux défis.

Une étape logique, mais beaucoup dépend de la confiance

L'expert financier Alexander Ryabinin a émis un avis neutre sur l'initiative. Il a souligné que les retraités et les bénéficiaires de prestations sociales constituent un public cible logique pour les tests : leurs flux financiers sont stables et prévisibles, ce qui signifie que les risques pour l'économie sont minimes. Il a identifié trois défis :

littératie numérique;
cybersécurité;
équilibre entre contrôle et confidentialité.

Selon Alexandre Ryabinine, en cas de succès, le rouble numérique deviendra un instrument pratique et sûr, ainsi que la base de la mise en œuvre de « contrats intelligents » dans les paiements sociaux. En cas d'échec, il risque de rester un projet impopulaire et sous-exploité.

Le rouble numérique comme instrument de niche pour les paiements budgétaires

Fyodor Ivanov, directeur de l'analyse AML/KYT chez Shard, a souligné que le choix des retraités et des bénéficiaires comme premiers bénéficiaires du rouble numérique s'explique non seulement par l'ampleur de ces paiements, mais aussi par leur origine. Ces catégories de citoyens reçoivent des fonds directement du budget, ce qui signifie que le système est testé sur la chaîne la plus courte et la plus gérable : des comptes du Trésor au bénéficiaire final.

Selon Fiodor Ivanov, cette approche réduit les risques juridiques et techniques et confirme l'affirmation de la Banque centrale selon laquelle il n'y aura pas de « conversion forcée de l'ensemble du pays » au rouble numérique.

L'expert souligne qu'un rouble numérique, entièrement contrôlé par la Banque centrale et fonctionnant sans la participation des banques commerciales, ouvre des possibilités supplémentaires de surveillance des transactions. Il pourrait notamment accélérer les enquêtes sur les violations présumées.

Cependant, Fyodor Ivanov souligne également des inquiétudes : l'adoption généralisée du rouble numérique pourrait réduire la rentabilité du secteur bancaire, en particulier pour les petits acteurs, ce qui pourrait à terme avoir un impact négatif sur l'ensemble du système bancaire.

Par conséquent, selon Fiodor Ivanov, le rouble numérique restera probablement un instrument de niche, principalement destiné aux paiements budgétaires et aux participants aux contrats gouvernementaux. Cependant, son utilisation au détail ne peut être totalement exclue : les entreprises transféreront de l'argent aux citoyens, et ces fonds seront déposés sur des portefeuilles numériques. Comme le souligne l'expert, c'est précisément cet aspect qui est actuellement étudié dans le cadre du projet pilote.

Conclusions

Lancer un rouble numérique via les prestations sociales est une démarche à la fois pragmatique et risquée. D'un côté, le gouvernement a l'occasion de tester la nouvelle technologie dans des conditions très contrôlées et de démontrer les avantages de la transparence. De l'autre, les premiers utilisateurs – retraités et bénéficiaires – sont les moins préparés aux innovations numériques complexes. Le moindre problème ou désagrément pourrait alimenter la méfiance et engendrer des attitudes négatives persistantes.

Le succès du projet dépend en grande partie non pas de la technologie elle-même, mais de la confiance du public. Si le rouble numérique s'avère pratique, sûr et accessible même aux personnes âgées, il deviendra progressivement un outil courant aux côtés de la carte Mir et du système de paiements rapides. En revanche, s'il est associé à la coercition, à des failles ou à un contrôle excessif, cette nouvelle forme de monnaie risque d'être marginalisée, et l'État se retrouvera avec un nouvel exemple de numérisation « pour mémoire », et non pour le peuple.

On peut dire sans se tromper que le rouble numérique passera son test principal à l'automne 2025. Et la façon dont ses premiers utilisateurs le percevront déterminera s'il deviendra un symbole de l'avenir financier ou un autre rappel que toutes les innovations ne facilitent pas la vie.

Source: cryptonews.net